“重疾险越来越流行，普通人也需要了解清楚一些基本的常识！”
社会越发展，保险知识越重要！
中国健康险一直以来都不是保险市场的重点发展对象，但是未来必将成为保险企业重要的支柱性产品。虽然数十年来市场对健康险的认知如此，但是重大疾病险却被广为认可，因为随着其不断迭代，重要的保险保障作用被凸显出来成为被社会与民众广为接受和认可的产品，从今天起笔者就要带大家开始了解重疾险那些普通人也必须了解到的知识，无论如何您和您身边的人都是有可能用的到的，即使现在不学习您也可以收藏，未来用到时以备查询。
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知己知彼百战不殆，了解重疾险底层逻辑！
目前重疾险市场空前繁荣，保障责任繁多形态多样，以后也必将更加繁多与多样，但是有些问题让保险公司的经营人员也非常头痛，因为医学专业术语越来越多越复杂，让买保险的人陷入选择困难，就连保险公司在设计产品时也是非常头痛。所以笔者要结合年6月1日由中国保险行业协会制定出台的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》的相关内容岁市场上的保险产品责任设置进行分析，然后在系列文章中专门找篇幅对罕见病分析研究汇报给诸位读者。
*策来了！
首先我们来了解的逻辑是重疾险对各种承保疾病的分类，这主要分为25种标准重疾、25种以外的疾病、中症疾病、轻症疾病、前症疾病、男性特定重疾、女性特定重疾、少儿特定重疾和老年特定重疾。
中国医师协会是联合发布方
具体定义分类，重疾在年8月1日前要求承保的病种至少包含恶性肿瘤、急性心梗和脑中风后遗症；在此之后增加了重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或者冠状动脉旁路移植术）和终末期肾病（慢性肾功能衰竭尿*症期），如果保险产品还保障了保险金额低于这6种重度疾病的其它疾病，则必须包括轻度恶心肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。从老百姓理解的角度来说重症就是保险公司赔付额度是保额的%，中症则为50-60%，轻症则为20-40%，前症为15-20%，男性、女性、老年、少儿特定重疾都是在一般重疾基础上额外增加50-%的保额。
全面定义
从数据上来看保险产品的覆盖范围与疾病种类是越来越广，到年中市场上重疾险产品涉及的重大疾病有种，中症79种，轻症96种，前症疾病13种，特殊疾病种，男性重大疾病34种，女性重大疾病30种，少儿重疾58种，老年重疾6种。从理赔的角度来看，重疾赔付在保险公司支付的保险金中占95%，有些公司甚至是99%。
保费赔偿！
需要明确指出的是某些保险公司喜欢用疾病拆分的手段来包装自己的产品，说白了就是一个病拆成多种疾病来增加所谓的覆盖范围，所以保监会也会在年的新规定里告诉消费者那些疾病是发病率极低的病种，让付费的朋友们不要被盲目增多的病种来蒙了眼。
包装诱导
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病种拆分让老百姓甚至医生都瞠目结舌！
一句话先概括：保险行业与医学对于疾病定义侧重点非常不同，保险对疾病的定义在于说明某种疾病在什么症状、到了什么程度才能获得赔偿。这里笔者不举例，但是要大家理解保险公司的出发点就是在于到了什么程度才能触发理赔！所以保险公司对病种的拆分是这样的，‘起搏器或除颤器植入’会被拆分为心脏起搏器植入，以及心脏除颤器植入，一个覆盖条目就变成了两个。
起搏器还是除颤器
这里继续给大家举例说明，比如冠心病（25种标准重疾以外的重大疾病），年以前出现在保险产品中的比例为71%，年之后为98.11%，被保险产品拆分表述的比例达到9.98%，会被拆为严重冠心病、冠状动脉血管成形术、冠状动脉粥样斑块切除术、严重冠状动脉粥样硬化性心脏病。植物人（25种标准重疾以外的重大疾病）年以前出现在保险产品中的比例为93%，年之后为99.53%，被保险产品拆分表述的比例为0.22%，会被拆为植物人、脑皮质坏死、去皮质综合征。脑炎后遗症或脑膜炎后遗症（25种标准重疾），年以前出现在保险产品中的比例为%，年之后为99.77%，被保险产品拆分表述的比例达到95.72%，会被拆为脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、亚急性硬化性全脑炎、进行性风疹性全脑炎、细菌性脑脊髓膜炎、结核性脑膜炎。
各种脑膜炎拆分
所以市场上重疾产品病种承保设置存在太多的问题，病种命名方式很混杂，同一种疾病在不同保险公司保单里描述千差万别，比如‘系统性红斑狼疮’有的保单是‘系统性红斑狼疮性肾炎’，‘严重狼疮性肾炎’，‘有狼疮性肾炎的系统性红斑狼疮’，‘系统性红斑狼疮-III型或以上狼疮肾炎’等42种表达方式，中国保险市场要发展，保监委对疾病描述规范势在必行！对于我们普通人来说，看懂这些问题也在买保险及赔付上更加理智明智。
懂了这些知识我们会更加清醒！
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