年后陆续有新重疾险上线，我们没着急写。
特意等了等，直到信泰的产品都上线了，好，可以大盘点、大测评了。
一、新重疾险产品截至今天，原来互联网旧重疾险性价比第一梯队的产品，对应的新重疾险大体到齐。
目前我们收集到的互联网新重疾险，年后新上线的有8款，分别是：
信泰人寿完美人生守护
信泰人寿达尔文5号焕新版
信泰人寿超级玛丽4号
复星联合健康康乐e生
横琴人寿无忧人生（自带身故责任）
阳光人寿i保关爱e生K款（自带身故责任）
昆仑健康健康保普惠多倍版
瑞华健康康瑞保（身故返保费或身故赔保额）
年前已介绍过的有10款，分别是：
复星联合健康阿童沐1号
复星联合健康福特加
复星联合健康妈咪宝贝新生版（身故返保费或身故赔保额）
百年人寿康惠保（旗舰版）2.0
和谐健康福满一生
长生人寿优诺健康（自带身故责任）
弘康人寿哆啦A保2.0版（自带身故责任）
富德生命康佑人生（自带身故责任）
人保健康健康福少儿重疾险
人保健康健康福（保20年/30年）
这么多产品，为什么要等信泰的产品出来呢？
因为年的旧重疾险，数信泰人寿最猛，多款高性价比产品齐发，几乎占据互联网重疾险的半边天，产品好、卖得好，保费收的是盆满钵满。
进入新重疾险时代，大家自然对它家的产品有很高的期待。
信泰倒也沉得住气，新重疾险楞是捂到现在才姗姗而来。
而且一出手又是大手笔，一口气连推3款并驾齐驱的新重疾险，这是要继续年高举高大的产品策略啊。
相较之下，在年可能是拼不动价格战、产品掉了队的复星联合健康，现在非常积极的也上了3款互联网新重疾险。
这里特别勘误下：
年前介绍的复联福特加闹了乌龙，产品的费率搞错了，结论也错了，收回之前对它首荐的评价，向大家道歉！今天重新来过。
这些已经上线的新产品，基本能代表互联网新重疾险的趋势了。
至于还没推新的三峡人寿、国富人寿、海保人寿，估计产品也大差不差了。
产品集多了，测评就有点为难。
因为重疾险的保障多，如果像单款产品测评那样，一脑门的细细写、方方面面兼顾到，文章就又臭又长了！
所以就换个方式，上面的产品有些是身故责任可选，有些是捆绑身故责任，所以我计划分两篇，将不含身故和含身故分开写。
今天是篇一，不含身故6款新产品+年前接受过的5款（包含2款身故返保费），以费率对比为主，兼顾病种等保障细节。
紧接着篇二是含身故的产品，除了篇一的可附加身故产品外，还有阳光i保、横琴无忧人生，以及线下的产品：
国寿福盛典版
国寿福
人保无忧人生
华夏常青树卓越版
除了这两篇大横评外，后面还会整理一份重疾险常见健康异常投保清单，如乙肝、结节等。
二、信泰人寿新旧重疾险对比大家都在期待信泰的新重疾险，那今天就把它家的产品先拎出来，一睹为快。
这三款新重疾险，分别在三个互联网保险平台销售，算是各平 有的定制品。
看一下三兄弟的对比表：
从保障设计看，这3款产品是从旧重疾超级玛丽3号延伸过来的，所以我放入了超级玛丽3号的数据供对比参考。
超级玛丽3号的保障优点，这3款新品都具备。
1.必选保障的60岁额外赔维持不变：
重疾：种，赔1次，60岁前赔%基本保额，之后%；
中症：25种，最多赔2次，60岁前首次中症赔75%基本保额，之后赔60%；
轻症：55种，最多赔4次，60岁前首次轻症40%基本保额，之后赔30%；
这个基础保障，在单次重疾险中称得上是壕配了，对应的基础保费也不会低，这也算是信泰的特色。2.可选附加保障维持不变：癌症额外保障，首次确诊癌症后间隔3年仍处于癌症状态，或者首次非癌症间隔天后确诊癌症，再赔付额度%基本保额；心脑血管特定额外保障，首次3种特疾间隔1年后再确诊，或者首次非3种特疾间隔天确诊，再赔付额度%基本保额。3种心脑血管特疾分别是：较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠脉搭桥术，是在重疾定义中排名第2、3、5位的高发重疾。
赔付%的基本保额，这个赔付额度也是这两项附加保障的顶配。
（本文中提到的“癌症”，即新重疾定义的“恶性肿瘤——重度”。）
3.保留了保至70周岁（无身故责任）的选项。
这个搁现在，真是难能可贵。
目前上市的新重疾险，要么只有保终身，即使有保至70周岁也是捆绑身故责任，保至70周岁（无身故责任）的选项，也就只有信泰这3款产品，稀缺哈。
而与旧款超级玛丽3号相比，3款新品主要有以下几个方面变动。
1.因为新重疾定义的限制作出下面调整：
受新定义的限制，新产品的轻症赔付额度降到30%，但有60岁前有额外赔10%，最高可到40%；病种有部分调整。轻症的病种数量增加到55种，旧款中的中度脑中风后遗症、糖尿病导致的单足截肢在新款中调整为轻症，中症则另外增加了中度阿尔兹海默症、中度脊髓小脑变性；
新重疾定义中原位癌不属于轻症癌症，实际上不少新重疾险都将原位癌设为单独轻症病种，信泰三款产品也是如此。
另外，可能有朋友注意到，旧款轻症中的“微创冠脉搭桥手术”，现在新重疾险中大多都去掉了，我们看了20多款新产品，只有复联福特加还有。
我的理解是，新定义的“冠状动脉搭桥术”，从旧定义的开胸改为“打开心包”后，原来的微创冠状动脉搭桥就包含在了重疾中了吧？
有没有医学专业的小伙伴，来帮忙解释一下？
2.三款新品各自捆绑了不同的重疾额外赔。
上面介绍的保障，3款新品都是一样一样的，它们的保障区别只有一点，即各自捆绑了不同的重疾额外赔。
超级玛丽4号，捆绑了重度癌症关爱金。
重度癌症关爱金，即：
如果确诊癌症，赔付重疾保额后，确诊满1年后仍持续治疗，再赔15%基本保额；满2年后治疗的，再赔15%，累计最多赔付30%基本保额。
这个保障就是借鉴昆仑健康保多倍版的癌症津贴，因为实用且人性化，比较受欢迎。
现在癌症几乎可以看成是慢性病，持续治疗的情况比较普遍，所以拿到津贴的概率相对较高，增加的费率自然也不低，可能也因此超玛4号将赔付额度降低到15%，让必选保障的费率尽量在可接受范围内吧。
达尔文5号焕新版，捆绑了晚期重度癌症关爱金。
即，如果确诊癌症达到条款约定的晚期，除赔付重疾保额外，再额外赔30%基本保额。
以目前很多病患确诊即中晚期的实际情况，这个保障也算实用。
完美人生守护，捆绑了少儿特疾和老年特疾额外赔。
少儿特疾：18岁前确诊10种少儿特定疾病，除赔付重疾保额外，再额外赔80%基本保额；
老年特疾：60岁后确诊阿尔兹海默病或帕金森病，除赔付重疾保额外，再额外赔80%基本保额。
这两个捆绑保障也是常见的，只是10种少儿特疾覆盖的高发病种不够多，像淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤、I型糖尿病、瑞氏综合征等都不在其中，赔付额度也不算高。
3款产品因为有了这些保障的不同的，保费也有区别。
我们以超级玛丽3号为对比基准，3款新品的必选保障，0-35岁、交30年、保终身的费率涨幅如下：
超级玛丽4号，平均涨26%；
达尔文5号焕新版，平均涨18%；
完美人生守护，平均涨19.5%（男18%，女21%）
虽然各自有增加了捆绑保障，但新品的轻症赔付额度从旧款的45%降到30%，脑中风后遗症也从旧款的中症变为轻症，再加上新定义癌症将赔付率较高的轻型甲状腺癌降为轻症，还去掉了轻症癌症多1次赔付机会，这些正负成本综合起来，费率不应该涨这么多。
附加险部分的费率，同样的等比上涨：
必选+癌症额外，男性费率在必选基础上增加11%~12%，女性增加15%~16%；必选+癌症额外+心脑特疾额外，男性费率在必选基础上增加25%~29%，女性增加24%~28%这个费率加幅在其他新重疾险免赔，倒不算高。
总之综合下来，信泰这3款新品的性价比，比它家旧重疾险要低了不少。
大家失望了吗？
虽然比不上旧款的超高性价比，但把这3款产品放到所有新重疾险中，其实还好，毕竟多数互联网新重疾的费率涨幅，都在15%~20%左右。
三、另外4款新重疾险对比除了信泰这三款产品，新上线的还有复联康乐e生、昆仑健康保普惠多倍版、瑞华健康新瑞保。
加上上面提到的勘误——复联福特加，今天一起重新认识一下。
（表格中放入了旧重疾险昆仑健康保多倍版的数据）
1.复联康乐e生
康乐e生，产品的保障力度在新重疾险中相对是低的：
中症和轻症没有特别之处，赔付额度分别是60%和30%；重疾，60岁前额外赔50%，另外增加了医疗津贴，前15年确诊重疾1年内医疗费满5万（经医保报销后），额外赔付50%基本保额。这个重疾医疗津贴，不仅有保单前15年的限制，还有确诊1年内的医疗费经医保报销后5万的门槛，实用度就不算高了，权当它是赠送的吧。
附加的癌症额外保障和3种心脑血管额外保障（2项捆绑），赔付额度是%，算是常规操作。
综合来看，它的保障和旧重疾险信泰超级玛丽2号比较接近，但它的轻症额度是30%，比超玛2号的45%低。
与超玛2号费率对比，0-30岁、保终身、交30年，
必选保障，康乐平均高13%；必选+附加，康乐平均高34%（男性39%、女性30%）从新重疾险大背景来看，必选保障的费率加幅在接受范围内，而附加的费率就没法看了，太高。
2.瑞华新瑞保
新瑞保走的是极简风，只有重疾是必选保障，重疾61岁前额外赔、轻症都是可选保障，轻症中不含原位癌，也没有中症保障。
另外，它要么选身故返保费，要么选身故赔保额，没有不含身故的选项。
拿它的重疾+轻症（身故返保费）与旧重疾险的标杆康惠保旗舰版（重疾+中症+轻症+身故返保费）相比：
保终身时，新瑞保男性平均高14%，女性平均高26%；
保至70周岁时，新瑞保男性平均高18%，女性平均高36%；
男性费率涨幅尚可接受，女性就太高了。
返保费的产品，还有少儿重疾险妈咪宝贝新生版，新瑞保与妈咪宝贝新生版相比，绝对的被吊打。
3.昆仑健康保普惠多倍版
这款产品和旧重疾险健康保多倍版相比，只是做了点小调整：
自带的少儿特疾额外赔付额度降低到%，不过病种很有诚意的增加了淋巴瘤、肾母细胞瘤、严重脑炎后遗症、严重III度烧伤、严重运动神经元病这5个相对高发特疾，原来的自体造血干细胞移植术调整为重大器官移植术或造血干细胞移植术，虽然少了癫痫这个病种，少儿高发特疾的覆盖算是比较优秀了。中症赔付额度提升到了60%基本保额；癌症医疗津贴，由原来的每年赔付30%基本保额提升到40%。费率也有诚意，0-40岁、保终身、交30年，
必选保障部分，新版比旧版平均高2%；
必选+癌症医疗津贴，新版比旧版男性平均高7%，女性平均高12.5%；
放在新重疾险普遍涨价15%~20%左右的情况下，健康保普惠多倍版的费率已经算难得的实在了。
它的医疗津贴附加保障，虽然很实用，但是附加后增加的费率，不论新旧版，都不算低。
新版附加医疗津贴后，费率在必选的基础上，男性平均增加30%，女性平均增加41%，个人觉得还是有点偏高吧。
4.复联福特加
这款产品上次费率弄错，对产品的整体评断也就不准确了，后来重新核对数据才发现问题，好在产品倒也不差，买它也不至于错。
这款产品走的是保障硬核风，可以说比信泰的3款新品更壕，算是全网顶配了吧。
它本身是多次重疾赔付（最多6次，癌症+恶性葡萄胎为一组），又有60岁前首次重疾赔%，比上面健康保普惠多倍版的前15年赔%强的不是一点两点啊。
而且有全网最强悍的中症保障，58个病种中不少是其他产品的高发轻症，包括中度脑中风后遗症，赔付额度高达70%基本保额。
只是轻症保障一般般，病种28种，包含新定义的3种+原位癌，首次赔付30%。
保障顶配，费率也自然水涨船高，与康乐相比，它的必选费率高了45%。
以它的顶级保障配置来说，费率在合理范围内。
必选是多次重疾赔付，另外增加了癌症三次（间隔3年）、脑中风和急性心梗三次（间隔1年）的可选保障，每次赔付%基本保额。
附加之后的配置，要比单次赔付+癌症额外（+心脑血管特疾额外）要更全面，只是附加的费率也偏高：
必选+癌症三次，男性平均增加15%，女性增加30%；
必选+癌症三次+心脑三次，男性平均增加58%，女性增加40%；
就这个费率加幅，附加保障没法纳入投保考虑范围。
四、新重疾险（不含身故）大横评从我们介绍的互联网新重疾险看，与旧重疾险相比，大概呈现4个特点：
1.大部分产品保障继续加码，虽然主体保障同质，但在努力寻求差异化；
2.多数产品将原位癌作为单独病种纳入轻症；
3.保至70周岁（不含身故）产品稀缺；
4.多数产品的费率，比同等保障的旧重疾险高，加幅在10%~20%左右；
这些特点指向一个结果：相比旧重疾，现在买新重疾险得花更多的钱。
所以说，赶在旧重疾险下架前投保的朋友，绝对是买到赚到。
但旧重疾险时代终究是历史，现在只有新重疾险可买啦。
那这些新重疾险，哪些更值得买呢？
因为保障有些差异化，对比不如旧重疾险那样直观。
我对每款产品大概总结如下（排名不分先后，横向对比表附在文末）：
1.复联康乐e生，必选保障相对基础、性价比尚可，但附加险不推荐；
2.信泰超级玛丽4号、达尔文5号焕新版、完美人生守护，三款产品比较均衡，保障比较壕、性价比可以，癌症额外保障、心脑血管额外保障的性价比相对高，有保至70岁（不含身故）选项，但要注意完美人生守护少儿特疾覆盖不够好；
3.瑞华新瑞保，保障选择灵活、含身故返保费，男性性价比尚可，但在这么多产品其实没有特别的优势，女性尤其不建议；
4.百年康惠保（旗舰版）2.0，保障选择相对灵活，独有前症保障实用性较强，必选和附加保障的性价比尚可；
5.和谐健康福满一生，必选保障性价比尚可，比较加分的是附加特定重疾额外保障，只在必选基础上平均加价男17.5%/女26%，性价比高；
6.复星联合阿童沐1号，自带脑中风护理保障，将原来的轻症分为轻症和特疾两部分，特疾赔付额度提升到45%，必选部分性价比尚可，但附加险不推荐；
7.昆仑健康保普惠多倍版，费率涨幅相对较小，产品性价比相对突出，附加癌症津贴实用性高、但加价偏高；
8.复星联合福特加，称得上全网最强保障力度，多次重疾赔付、60岁前首次重疾赔%基本保额、58种中症赔70%基本保额，保费也相对较高，必选保障性价比尚可，但附加险不推荐；
对于这些新重疾险，给个简单的投保建议（妈咪宝贝新生版、人保健康福的对比表附在文末）：
保定期（20年/30年），现在是人保健康福（保20年/30年）、人保少儿健康福；
保至70岁（身故返保费），首推复联妈咪宝贝新生版；
保至70岁（不含身故），只有超级玛丽4号、达尔文5号焕新版、完美人生守护；
保终身的必选保障，少儿首推复联妈咪宝贝新生版，成人按个人偏好选择；
要附加癌症额外保障，优先推荐信泰的3款产品（按需挑选）、百年康惠保旗舰版2.0，昆仑健康保普惠多倍版的癌症津贴有不少人偏爱；
男性要附加癌症+心脑血管特疾保障（女性没必要），优先推荐信泰3款产品（按需挑选）、和谐福满一生；
以上投保建议仅从产品性价比角度出发，具体到每个人，因为实际需求和偏好不同，选择也就不同。
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